P2P 대출 사업 발목잡는 사기 및 기타 위험 요소들 > 경제∙비즈니스

인도네시아에서 급성장하는 P2P(peer-to-peer) 대출 사업은 지난 10년간 점점 더 엄격한 규제를 받아왔지만, 대출자와 차입자 모두에게 여전히 위험에 노출되어 있어 금융 포용성 향상이라는 사명에 대한 의문이 제기되고 있다.

 

인도네시아 소비자재단(YLKI)의 최근 보고서에 따르면 P2P 대출을 포함한 금융 서비스가 2024년에 이 비영리 단체에 접수된 전체 불만사항의 33.7%를 차지할 것으로 나타났다.

 

업계 내에서도 P2P 서비스는 규모가 훨씬 큰 은행 부문만큼이나 많은 사용자 불만이 제기됐다.

 

P2P 대출에 대한 불만의 55%는 차입자가 채권 추심 과정에서의 위법 행위를 신고한 것이었으며, 상환 구제 요청이 11%, 채무 불이행 처리가 6%였다.

 

특히, 허가받은 P2P 대출업체의 불만 건수가 무허가 또는 불법 업체보다 약간 더 많은 것으로 나타났다.

 

이 보고서를 바탕으로 인도네시아 소비자재단(YLKI)은 정부에 합법적 플랫폼과 불법적 플랫폼의 구분을 명확히 하는 것 외에도 모든 플랫폼의 대출 프로세스 전반에 대한 감독을 강화할 것을 촉구했다.

 

금융감독원(OJK)은 온라인 대출을 의미하지만 규제되지 않거나 불법적인 관행의 대명사가 된 삔졸(pinjol)이라는 용어와 구별하기 위해 공식적이고 규제된 P2P 사업자를 위해 삔다르(pindar, 온라인 대출)라는 용어를 사용하기로 했다.

 

인도네시아 핀테크대출협회(AFPI)의 엔뜨지끄 자파르 대표는 무책임한 차입자나 사기꾼에 취약한 핀테크 업계의 문제를 강조하며, 많은 기업이 추가적인 기술적 기능을 도입하거나 제3자와의 협력을 통해 보안 조치를 강화하고 있다고 말했다.

 

그는 지난 1월 30일 자카르타포스트와의 인터뷰에서 "인공지능(AI) 기술을 발전시키고 신용 점수 및 위험 관리를 구현함으로써 차입자 선정 과정에서 차입자를 분석하는 도구를 지속적으로 개선하고 있다"고 설명했다.

 

금융감독원(OJK) 대변인 이스마일 리야디는 지난 3일 성명에서, 당국이 작년 말 발효된 OJK 규정 40/2024호로 대출 기관을 보호하고 있으며, 이는 기업이 대출에 대한 신용평가를 표시하고 대출기관 총회를 개최하며 사용자에게 자금 위험을 공개하도록 요구하고 있다고 밝혔다.

 

또한 금융당국은 우수한 거버넌스 및 리스크 관리를 시행하고 업계의 인적 자원을 개선하기 위한 규정을 발표했다.

 

2024년 한 해 동안 금융감독원은 P2P 대출 플랫폼에 대해 661건의 제재를 내렸고 4개의 사업자 라이선스를 취소했다. 

 

4일에 발표된 보도자료에서 핀테크대출협회(AFPI)는 OJK의 규제에 감사를 표하는 동시에 핀테크 대출 산업을 지원하기 위한 보다 포괄적인 규정를 촉구했다.

 

협회는 소비자 보호, 자금 세탁, 테러 자금 방지, 은행 및 기타 금융 기관과의 협력에 대한 규정을 확대할 것을 OJK에 제안했다.

 

인도네시아 소비자재단(YLKI)의 리오 쁘리암보도 대변인은 지난 1월 28일, 핀테크 산업이 금융 포용성을 개선했지만 금융 지식이 부족해 종종 문제를 일으키는 격차가 발생하고 있다고 말했다.

 

차입자는 상품을 이해하고 핀테크 회사의 적법성을 평가하여 높은 이자율로 인해 피해를 입지 않도록 하는 것이 중요하다고 강조했다.

 

또한 채무 불이행 위험을 최소화하기 위해 소비자들이 소비가 아닌 생산적인 목적으로 핀테크 대출을 이용하도록 장려하고 있다고 덧붙였다. 

 

지난해 6월부터 11월까지 핀테크 플랫폼의 대출 계좌 수는 꾸준히 증가하여 2024년 11개월 동안 210만 계좌에 도달했다.

 

금융감독원 데이터에 따르면 11월에 2,190만 개 이상의 법인에서 총 75조 6천억 루피아에 달하는 미결제 자산도 증가하고 있다.

 

총 대출액 대비 90일 이상 연체된 대출의 비율로 정의되는 연체율은 11월 2.52%로 10월의 2.37%보다 증가했지만 2023년 11월 기록한 2.8%보다 낮았다.

 

P2P 대출의 불법 관행에 대해 YLKI의 리오는 영업을 차단하는 것 만으로는 충분하지 않다며 정부가 자금 공급원을 차단해야 한다고 말했다.

 

마찬가지로 엔뜨지끄는 불법 플랫폼이 대출자와 차입자 모두에게 피해를 주고 있다며 정부가 불법 플랫폼을 뿌리를 뽑도록 완전히 폐쇄해야 한다고 촉구했다.

 

엔뜨지끄는 협회가 핀테크 사용자들로부터 합법 플랫폼과 불법 플랫폼 모두에 대한 불만을 접수했는데, 불법의 경우 이자율 급등으로 인한 불만이 대부분이었고, 합법 플랫폼에 대한 불만은 대부분 상환 일정 변경에 관한 것이었으며 소수의 사람들은 비윤리적인 채권 추심을 신고하기도 했다고 말했다. 

 

협회는 비윤리적인 관행을 계속 평가하고 있으며, 규정을 위반하는 사람을 처리하기 위해 윤리 위원회를 운영하고 있다.

 

경제법률연구센터(Celios)의 경제학자 나이룰 후다는 지난 1월 30일, 핀테크 산업은 지난 몇 년간 많은 기업이 무너졌음에도 불구하고 긍정적인 성장을 보였다며 특히 연말이나 기타 휴가 기간과 같이 더 많은 자금이 필요한 특정 달에는 수요가 상당히 높다는 것을 의미한다고 설명했다.

 

나이룰은 핀테크가 사용자들이 은행 계좌를 개설하여 충전하도록 유도하며 금융 포용성을 향상시켰지만 사람들이 온라인 도박의 함정에 빠지기 쉬워졌다고 말했다. 

 

어드바이저 얼라이언스 그룹(Advisors Alliance Group) 인도네시아의 재무설계사 앤디 누그로호는 지난 4일, P2P 대출에 자금을 할당하는 대출 기관은 여전히 사기 위험에 직면해 있다고 말했다.

 

합법적인 P2P 대출조차도 차입자에게 위험을 초래할 수 있다고 경고하며 투자자들은 플랫폼에서 제공하는 자금 조달 체계를 제대로 이해하고 채무 불이행에 대처할 수 있는 자신의 능력을 평가해야 한다고 촉구했다. [자카르타포스트/자카르타경제신문]